収入証明書不要で借入可能なカードローンは？低金利で即日借りられるのはどこ？

カードローンに申し込むにあたってこんな疑問を持っていませんか？

大手消費者金融の中には、収入証明不要で借入が可能なカードローンが複数あります。
収入証明不要のカードローンなら審査に時間がかからないため、30分ほどで融資を受けられます。

この記事では、収入証明が不要になる条件やおすすめのカードローンについて詳しく紹介します。
カードローン以外で、収入証明を提出せずに借入をする方法もまとめておくので、ぜひ参考にしてください。

1.収入証明不要でカードローンで借入するための条件

カードローンの契約をする際に、収入証明が不要になるのは、次の2つの条件に当てはまる場合です。

収入証明の提出が必要になる条件については、貸金業法の13条で以下のように定められています。

引用元：https://www.j-fsa.or.jp/

貸付けの金額（極度方式基本契約にあっては、極度額）が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高（極度方式基本契約にあっては、極度額）と合算して50万円を超える貸付けに係る契約
貸付けの金額（極度方式基本契約にあっては、極度額）が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高（極度方式基本契約にあっては、極度額）と、指定信用情報機関から提供を受けた他の貸金業者の貸付けの残高を合算して100万円を超える貸付けに係る契約
引用元：https://www.j-fsa.or.jp/

法律上「1社からの借入が50万円を超える場合」または「複数の業者からの借入が合計100万円を超える場合」は、収入証明書の提出が必要になります。
収入証明書の提出が面倒な人は、借入希望額を50万円以下に抑えて申し込みましょう。

2.収入証明不要で借りられるおすすめのカードローンを比較

収入証明不要のカードローンなら、本人確認書類のみで50万円以下の借入が可能です。
おすすめのカードローンについては以下の表をご覧ください。

50万円以下の借入なら収入証明不要で借りられるおすすめのカードローン7選

※楽天銀行口座開設と楽天銀行スーパーローンを同時に申込、返済口座を楽天銀行口座に指定した人が対象。

ではおすすめのカードローンについてそれぞれ詳しく紹介します。

3.カードローン以外で収入証明不要で借入する方法はあるのか

カードローン以外の方法で、収入証明書を提出せずに借入をしたいなら、次の4つの方法をチェックしておきましょう。

3-1.クレジットカードのキャッシングを利用する

クレジットカードのキャッシング機能を利用すれば、収入証明不要ですぐにお金を借りることができます。
すでに持っているクレジットカードを使うなら、新たな契約をするわけではないので、当然ですが収入証明書は必要ありません。

また新規でクレジットカードを作る場合も、次のどちらかに当てはまれば収入証明書が不要になることがほとんどです。

まずは今持っているクレジットカードに、キャッシング機能が付いていないかを確認してみるのがおすすめです。

3-2.ブランド品などを質屋に入れる

ブランド品や電化製品を質屋に入れると、買取査定額から2～4割差しい引いた金額をすぐに借りることができます。
質屋には、カードローンやキャッシングにはない次のようなメリットがあります。

来店から15分ほどで融資を受けられるので、すぐに現金が必要な時にも便利です。
免許書などの身分証明書が必要なので、忘れずに持参しましょう。

3-3.定期預金担保貸付を利用する

定期預金担保貸付とは、定期預金の残高を担保に融資を受けられる制度です。
金融機関によっても異なりますが、200～300万円を上限に、定期預金残高の90%を借りることができます。

定期預金担保貸付を利用するメリットは次の3つです。

金利は「定期預金の約定金利+0.5％」としているところがほとんどです。
定期預金の金利は0.002％程度なので、カードローンに比べて圧倒的に低金利で利用できます。

3-4.生命保険の契約者貸付を利用する

生命保険の契約者貸付とは、生命保険の解約返戻金を担保に融資を受けられる制度です。
主なメリットとしては次の3つが挙げられます。

生命保険の契約者貸付の金利は2～8%程度なので、カードローンを利用するよりも断然お得です。
また返済方法が決まっていないため、余裕がある時にまとめて返済することも、毎月少しずつ返済することもできます。

4.収入証明不要でカードローンで借入するときの注意点

次に収入証明不要のカードローンで借入する際の注意点を紹介します。

4-1.収入証明不要の条件に当てはまっても収入証明の提出を求められることがある

「1社からの借入が50万円以下」「他社との借り入れの合計が100万円以下」という条件を満たしていても、収入証明が必要になることもあります。
具体的には次のようなケースが該当します。

年収を多めに申告すると、申請内容に虚偽があると判断されて、収入証明の提出を求められる可能性があります。
信頼できないと思われると審査でも不利になってしまうので、申請書には正確な年収を記載しましょう。

4-2.借り入れの合計が100万円を超えても収入証明を求められないこともある

貸金業法では「他社との借り入れの合計が100万円を超えると収入証明書が必要」と定められています。
ただし、この場合の「他社」とは貸金業者を指すため、次のような借入は含まれません。

そのため住宅ローンや自動車ローンを組んでいても、収入証明不要でカードローンを利用することができます。

4-3.個人事業主は希望額にかかわらず収入証明書の提出を求められることがある

フリーランスや個人事業主は収入の予想がつきにくいため、借入希望額に関わらず収入証明書の提出を求められることがあります。
収入証明書として提出できる書類は次の5つになります。

収入だけでなく事業内容を確認するために、確定申告書の提出を求められるのが一般的です。
スムーズに提出できるように、申し込み前に準備しておきましょう。

4-4.信販系カードローンは借入金額を抑えた方がおすすめ

三井住友カードのような信販系カードローンを利用する場合は、借入額を20万円以下に抑えるのがおすすめです。
クレジットカード会社は、返済能力が高い人に優先して融資を行う傾向があります。

そのため借入額を抑えることで、収入証明不要でカードローンを利用できる可能性が高くなります。
収入証明不要で信販系のカードローンを利用したいなら、希望の借入額をなるべく少なめに設定しておきましょう。

4-5.銀行カードローンには収入証明の提出を求められることが多い

過剰な貸し付けを避けるため、収入証明の取得基準を自主的に引き下げている銀行が増えていることが金融庁の調査でもわかっています。

年収証明書の取得基準
貸金業法と同水準の50万円超又はより厳格な水準に引き下げている銀行は96%に増加
引用元：https://www.fsa.go.jp/news/r1/

以前は300万円まで収入証明不要としていた銀行もありましが、最近では借入額が少なくても収入証明を求められる銀行がほとんどです。
収入証明不要借入をしたい場合は、大手消費者金融のカードローンを利用しましょう。

4-6.収入証明不要で融資を受ける場合は電話により在籍確認をされる可能性が高い

在籍確認はカードローンに申し込んだ人が、申告した勤務先で実際に働いているかを調べるために行われます。
電話での在籍確認が一般的ですが、勤務先がわかる収入証明書を提出することで、書類での在籍確認に変更してもらうことができます。

しかし収入証明書を提出しなければ、書類での在籍確認ができないため、電話で在籍確認をされる可能性が高くなります。
周りに知られたくない人は、申し込みの際に収入証明書を提出して、電話での在籍確認を避けたい旨を伝えておきましょう。

4-7.収入証明不要でカードローンで借入する場合でも身分証明書の提出は必須

身分証明書の提出なしで借りられるカードローンはありません。
貸金業者を含む金融機関には、「犯罪による収益の移転防止に関する法律」により、本人確認が義務付けられているからです。

犯罪による収益の移転防止に関する法律とは

犯罪収益移転防止法は、犯罪による収益が組織的な犯罪を助長するために使用されるとともに、
犯罪による収益が移転して事業活動に用いられることにより健全な経済活動に重大な悪影響を与えること、
及び犯罪による収益の移転がその剝奪や被害の回復に充てることを困難にするものであることから、
犯罪による収益の移転の防止を図り、国民生活の安全と平穏を確保するとともに、経済活動の健全な発展に寄与することを目的として制定されたものです。
引用元：https://www.npa.go.jp/sosikihanzai/

そのため収入証明不要のカードローンで借入する場合でも、次のような本人確認書類が必要になります。

上記の書類に記載された住所と現住所が異なる場合は、公共料金の領収書または住民票の写しをあわせて準備しておきましょう。

4-8.そもそも収入証明書が求められる理由

カードローンの契約の際に収入証明書を求められる主な理由は次の3つです。

「1社からの借入が50万円以上」「他社との借り入れの合計が100万円以上」の場合には、収入証明書の提出が必要になることが、貸金業法で定められています。
また同じく貸金業法で定められている「総量規制」に反していないかを、確認することも目的の一つになります。

総量規制とは、年収の3分の1を超える貸付を禁止するルールです。
例えば年収300万円の人が、カードローンで借りられるのは100万円までになります。

これを超えて貸付を行うと、貸金業者がペナルティを受けるため、必ず確認が行われます。
提出された収入証明書で、申込者の返済能力を判断し、問題なければ審査が完了するという流れになっています。

そのため提出を求められているのに、収入証明書を出さなければ、審査に通らない可能性が高くなります。
収入証明不要で借りたい人は、「1社からの借入が50万円以下」「他社との借り入れの合計が100万円以下」になるように、借入希望額を調整しましょう。

5.まとめ

大手消費者金融のカードローンなら、次の2つの条件に当てはまれば収入証明不要で融資を受けることができます。

収入証明不要でカードローンを利用したい人は、借入希望額を50万円以下に抑えて申し込みましょう。
おすすめのカードローンについては、こちらで詳しく紹介しています。
2.収入証明不要で借りられるおすすめのカードローンを比較